ご相談のイメージ

本日は、ご相談にお越しいただきまして、ありがとうございます。はじめに、現在の債務の状況について確認させてください。

現在は、自宅マンションをお持ちで、Ａ銀行でローンを組まれていますね。ローン残額が約２５００万円、月返済額が約９万円ですね。

それから、キャッシング・クレジットで合計８社からの借入れがあって、その債務総額が約６００万円、月返済額が約１５万円ですね。

たしかに、任意整理ですと、月返済額がかなり大きくなることが見込まれますので、住宅ローンの負担も考えると、現在の収支状況ではかなり生活が苦しくなるように思います。個人再生手続を進められないか、検討してみましょう。

個人再生手続は、破産を回避しながら、「債務を大きく減額して、無理なく返していくことができる」裁判所での手続です。任意整理は難しいものの、「資産があるので破産を回避したい！」という方には、個人再生をおすすめしています。

一定の条件はありますが、自宅に住宅ローン以外の抵当権が設定されていなければ、住宅ローンのみこれまでどおり返済していただき、その他の債務だけを減額することができます。それによって、破産とは違い、自宅をそのまま残すことができます。

今回のケースであれば、

(1) 住宅ローン以外の債務総額（約６００万円）の５分の１ → 約１２０万円

(2) ご自身がお持ちの資産の総額

いずれか大きいほうの額まで、債務を減らすことができます。減額後の債務は、原則として３年以内に返済するルールですが、生活状況によっては裁判所の判断で返済期間を延ばせることもあります。

個人再生手続でどこまで債務額を減らせるかを検討するために、お持ちの資産について確認させてください。

まず、自宅不動産については、時価額が住宅ローン残額よりも大きい場合、その差額分が資産として評価されます。住宅ローン残額は約２５００万円ですが、自宅不動産の時価額がだいたいどれくらいか、不動産業者などでお聞きされたことはありますか。

不動産業者の時価が、住宅ローンの残額よりも低ければ、資産評価は０円と考えることができます。個人再生手続のご依頼をいただいた際は、当事務所からも不動産業者をご紹介して、改めて査定書を取り付けたいと思います。

続いて、加入されている保険について確認します。現在、Ａ生命とＢ共済に加入されていますが、それぞれ、解約返戻金はどれくらいかご存じですか。

加入されている保険については、解約返戻金相当額で資産価値を評価します。

お勤め先は、退職金はおありですか。

ご安心ください。（自己都合）退職金の見込額は、８分の１の部分が原則として資産として評価されます。退職金が４００万円だとしますと、５０万円の部分が資産として評価されます。

うかがったご事情によれば、ご自身の資産の総額は、およそ１５０万円ですので、こちらが、個人再生手続をした後に（住宅ローン以外で）返済しなければならない債務の総額です。仮に、３年で返済するならば、毎月の返済額は、およそ４．２万円です。

ありがとうございます。それでは、ここからは、個人再生手続の詳しい流れや、必要なご準備、委任契約書のご説明をさせていただきます。